Как любят повторять наши соседи — чикагские поляки, активно пакуя чемоданы на Родину: “Америка сэ кончи”. Такой потребительски-пеcсимистический подход к жизни в Америке несомненно сформировался под влиянием стремительного ипотечного кризиса, о неминуемости которого говорили давно и упорно, но он (как и всякая другая пакость) конечно же подкрался незаметно, хоть виден был из далека…
Последние 6-8 месяцев американской стагнации прошли на фоне другого, не менее интересного события — Второго Большого Исхода. На этот раз-не евреев, а поляков, украинцев и чехов, которые, во многих случаях, вытянув максимальные деньги с недвижимости и побросав «выдоенные» дома, устремились в поисках нового Эльдорадо-своей старой Родины.
По бытующему мнению среди таких иммигранов: «Здесь, в Америке, уже делать нечего».
К сожалению, проблема американской экономики во многом началась из-за жадности самих банков и финансовых институтов Америки, которые в течении нескольких лет — с 2002-2006 годов, выдавали кредиты на недвижимость либерально «любому желаещему» и под довольно низкие проценты.
Плохая кредитная история — нет проблем! Нет работы? Ерунда!! Программы есть у нас и на такой случай жизни!
За почти 8 лет работы в банковском секторе США я успела побывать по обе стороны баррикад: и со стороны ипотечного брокера-компании, которая работает с десятками, а то и сотнями банков, предлагая комплексную систему программ на все случаи жизни и для большого спектра клиентов, так и со стороны самого банка – предлагая программы только своей финансовой структуры сотням ипотечных брокеров.
После оформления и подписания сделки, такие кредиты продавались инвесторам по всему миру. А ведь люди покупали одновременно по 3-4 дома, надеясь заработать миллионы, при этом — не вложив ни копейки Dcz в ремонт, лишь ожидая вечного роста цен и спроса на жилье.
Могу сказать точно: критерии, по которым наш банк (как и большинство других) оценивал кредитоспособность заемщика на срок (25-30 лет) и вовремя выплатить взятый кредит на дом иногда меня повергали в шок. Причем это делалось даже без проверки доходов (так называемые, “stated loans”) и проверки резервов для реальности оплаты таких кредитов, и даже без первого взноса.
Казалось бы, если человек не в состоянии оплатить минимальный долг по кредитной карточке на сумму в $50-$100 в месяц (а иногда –и того меньше), как же он сможет регулярно, в течении 30-лет, выплачивать кредит на дом, который во много раз превышал этот самый минимальный карточный долг? А если к тому же у него еще и свежая история банкротства — за те же кредиты, или, не дай Бог, другой дом, который он бросил год-два назад?
Чудес в этом мире бывает мало (хотя за полное их отсутствие я все же ручаться не хочу) и, проверяя кредитную историю таких людей, банк должен бы быть, так сказать, «на чеку», чтобы не наступить второй раз на брошенные кем-то грабли.
Но американские финансисты, с молчаливого согласия инвесторов, состряпали новые программы, для так называемых «саб-прайм» заёмщиков-людей с плохой кредитной историей, что некоторое время спустя и привело Америку к логическому результату: полному или частичному банкротству почти 220 банков национального масштаба, причем за исторически короткий промежуток времени — 12 месяцев. ( www.ml-implode.com ).
За этими сухими числами — судьба сотень тысяч людей, которые потеряли работу и около триллиона долларов потерь для инвесторов.
Так,15 января Citigroup, крупнейший американский банк по размеру активов, объявил финансовые результаты за квартал, которые повергли аналитиков в шок: чистый убыток банка за квартал составит почти 10 миллиардов долларов. Причиной тому — рекордное списание активов на общую сумму в 18 миллиардов долларов.
К сожалению, американсий кризис неминуемо повлечет за собой потери в мировой экономике, так что радоваться тому, что у соседа сдохла корова и искать себе новый коровник не стоит. Он уже вызвал падение основных мировых фондовых индексов, рекордный рост цен на сырье и резкое падение курса доллара.
На обвал котировок в США и Европе отреагировали и азиатские фондовые индексы. Например, гонконгский Hang Seng опустился сразу на 5,37 процента – как утверждает агентство Bloomberg, такого падения у индекса не было с 11 сентября 2001 года.
В Америке активно ищут виновных создавшейся ситуации. При этом, совет директоров крупнейших банков Америки, увольняя исполнительных директоров за то, что они вовремя не прочувствовали трагичной ситуации, выплачивает им баснословные суммы, исчесляющиеся в нескольких десятках миллионов долларов отступных!
Но, по сути, в сложившейся ситуации виноваты все: люди, которые переоценили свои возможности и одновременно купили по 2-3 дома, не задумываясь о реальных возможностях погашения такого огромного кредита; банки, которые безответственно и бездумно выдавали кредиты чуть ли не бомжам — без работы и денег, пытаясь извлечь сиюминутную прибыль, когда стремительно расли цены и спрос на жилье; государство, которое пошло на поводу у банков и начало понижать процентную ставку и бешено принтовать баксы.
А теперь в экономике США наступает рецессия.
8 января об этом заявили аналитики инвестбанка Merrill Lynch- одной из финансовых корпораций, наиболее пострадавших от ипотечного кризиса. Их поддержали коллеги Goldman Sachs и даже бывший глава Федеральной резервной службы, один из самых уважаемых финансистов США Алан Гринспен.
Предвесником рецессии стали сложности в строительном секторе. Только в Чикаго за последний квартал подача заявок и выдача разрешений на строительство домов упала больше чем вдвое, а количество банкротств компаний малого и среднего строительного бизнеса продолжает расти.
Кроме того, бюджеты сотень городов Америки недополучили миллионы долларов взносов из-за непродаваемости недвижимости (так называемых, «стемпс» — оплат в городскую казну от каждой трансакции), что привело к огромным дырам в городских бюджетах, которые надо как-то латать…
Спад цен и спроса на недвижимость-это не только миллиардные потери для банков.
Это потеря бизнеса для людей многих профессий, которые тесно связаны с этим сектором экономики: оценщиков жилья (appraisers), независимых инспекторов домов (home inspectors), услуги которых пользовались спросом при покупке жилья, адвокатов, которые специализировались на трансакциях «купля-продажа», агентов недвижимости, строителей и многих других. Четыре года небывалого роста цен на недвижимость, либеральных законов финансирования и программ нулевого взноса при покупке дома привели к тому, что люди попросту забыли, что, по сути, владеть домом — это привилегия.
Ведь когда этого самого equity (разницы между долгом и ростом стоимости дома или квартиры) в доме не стало и цены на жилье пошли вниз — люди попросту начали бросать дома, считая себя обманутыми вкладчиками и ожидая поддержки государства. Но за всю историю Америки, рынок недвижимости принадлежал к типу именно долгосрочного инвестирования, которое давало свой неминуемый возврат не в течении месяца или года (как это было со спекуляциями на рынке жилья в 2002 — 2006 годах), а на протяжении длительного времени.
На кладбище разрушенных компаний и банков сайта www.ml-implode.com чуть ли не каждый день появляется новый кандидат в «покойники»: локальный или крупный американский банк. Я выбрасываю в мусорное ведро вторую визитницу — этих людей на позициях консультантов банков Accredited или WMC больше не существует, как и самих компаний.
И даже в моем резюме грустно ютится один из «покойников», о существовании которого наверное больше никто и никогда не узнает…
, Чикаго, США, специально для “Другой Стороны