Российские банки начали сворачивать программы жилищного кредитования. Пока мировые финансовые рынки лихорадит из-за американского ипотечного кризиса, у России намечается свой собственный кризис ипотеки, пишет журнал SmartMoney.
По мнению экспертов, для банков ипотека сейчас становится невыгодной из-за нехватки длинных денег и высокой инфляции.
По оценке президента «ВТБ 24» Михаила Задорнова, из примерно 400 банков, работавших на рынке ипотечного кредитования в середине 2007 года, де-факто около половины (в первую очередь региональные) свернули программы.
Задорнов знает, о чем говорит: его банк наряду с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию и компанией «ГПБ-Ипотека» является основным покупателем ипотечных закладных у региональных банков. Этот источник ресурсов для небольших банков может серьезно истощиться первым. «Мы ежемесячно выкупаем портфели примерно на 5-6 млрд. рублей, в основном у региональных банков, – говорит Задорнов. – И будем сворачивать это направление в первую очередь».
Хотя, по его словам, этот бизнес вдвое продуктивнее, чем собственная выдача ипотечных кредитов.
Во вторую очередь будет свернуто само жилищное кредитование.
Если ситуация не улучшится еще несколько месяцев, Михаил Задорнов пообещал переориентировать ресурсы «ВТБ 24» с долгосрочного ипотечного кредитования на выдачу потребительских ссуд сроком 9-12 месяцев. В других банках тем временем уже сокращают длинное кредитование физлиц.
8% падения объемов выданных кредитов на приобретение жилья «ВТБ 24» на общем фоне выглядят еще неплохо. Так, специализированные «ГПБ-Ипотека» и Городской ипотечный банк сократили выдачу новых ссуд соответственно на 17 и 35%, «Уралсиб»– на 29%, группа Транскредитбанка – на 41%, Бинбанк – на 69%, а «Юниаструм»– на 95%.
В Банке России признают наличие проблемы. Но ситуацию не драматизируют. На апрельском съезде Ассоциации российских банков (АРБ) председатель ЦБ Сергей Игнатьев поделился с коллегами не слишком оптимистичным прогнозом на 2008 год: замедление роста кредитования нефинансового сектора (предприятий и граждан) с 53% в 2007 году до 40 или даже 35%.
И добавил, что не видит в этом ничего страшного.
В этой ситуации прежде всего пострадают частные заемщики. По словам первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, уже с начала года банки предпочитают кредитовать предприятия, а не граждан (за два месяца рост портфеля составил соответственно 6,1 и 4,1%). «Мне кажется, что для банков ипотека сейчас становится невыгодной.
Во-первых, у них действительно ощущается нехватка длинных денег. Кроме того, при высокой инфляции ипотечные ставки не обеспечивают банкам необходимую доходность.
Сейчас стоимость ипотечных кредитов практически сравнялась с ростом потребительских цен и банки в лучшем случае выходят в ноль. Поэтому многие приостановили свои ипотечные программы», – сообщил он.
Правда, со стороны Центробанка помощи банкам ждать не следует.
По словам Меликьяна, обеспечение банков длинными деньгами не входит в функции ЦБ. Сам Меликьян считает, что здесь могли бы помочь институты развития, которые давали бы банкам деньги на кредитование конкретных отраслей.
Но этот вопрос находится уже вне компетенции Банка России.
Потому и прогнозы российских банкиров пока остаются неутешительными.
Если кризис на западных рынках продлится еще полгода, а власти не найдут альтернативных источников длинных средств, то банки (в том числе государственные) начнут переориентироваться на более короткие виды кредитов. Отдельная история – Сбербанк, который выдает ипотечные кредиты за счет ресурсов населения: де-юре это короткие деньги, а по факту длинные, поскольку около 80-90% частных депозитов пролонгируется.
Он и будет продолжать ипотечное кредитование.
Конечно, банки кое в чем лукавят. Несмотря на сокращение темпов выдачи кредитов на покупку жилья, не верится, что они откажутся от такого бизнеса, отмечает издание. Это – залог будущего процветания.
Повышенная инфляция продлится в худшем случае год-два, а ипотечный кредит выдается минимум на 20 лет. Разве плохо получать ежегодно 11-12% прибыли при инфляции 6%?
Если государство желает сохранить конкурентный рынок ипотеки, то оно найдет выход, пишет газета.
В конце концов, национальный проект «Доступное жилье» во многом базируется именно на доступности ипотечных кредитов. Но частные банки не могут следовать в фарватере Сбербанка, понижающего кредитные ставки вопреки росту инфляции.
Хотя с точки зрения цен на жилье сокращение объемов кредитования имеет смысл. Сейчас до 20% жилья приобретается по ипотеке. Сокращение программ банками приведет к уменьшению спроса и, может быть, даже к снижению цен на жилье.
Но это будет уже повторение американского сценария, от которого хорошо не стало никому, резюмирует издание.