Кризис ликвидности на мировых рынках сильнее всего сказался на секторе ипотечного кредитования.
Самые большие трудности переживают банки, которые привлекают фондирование на зарубежных рынках.
При этом эксперты отмечают, что реальный кризис рынку ипотечного кредитования не угрожает. Заемщики выплачивают платежи по кредитам, а рынок недвижимости находится в стабильном состоянии.
В условиях, когда делать заимствования на зарубежных рынках становится все сложнее, банкам придется искать средства внутри страны.
– Ресурсы на внутреннем рынке ограничены, и обходятся они дороже – это может отразиться на величине процентной ставки по ипотечным кредитам, – отмечает вице-президент Юниаструм Банка по ипотечному кредитованию Сергей Бессонов. – Возможно, не будут выдаваться кредиты без первоначального взноса, в более жестком режиме будет проводиться оценка заемщиков, в частности их платежеспособности.
Ресурсы
Объемы выданных ипотечных кредитов сократятся, а ставка подрастет на пару процентов.
– Если банк не привлекает депозиты, а заимствует средства либо на внутреннем, либо на внешнем рынке, то в текущей ситуации он становится уязвимым, – считает член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев. – Особенно если значительная часть кредитов этого банка выдается в Москве, где заемщики предпочитают брать кредиты в долларах США.
Соответственно, такой банк привлекает иностранную валюту на международном рынке: другого источника попросту нет.
Для тех, кто уже взял ипотечный кредит, поводов для волнений нет только в том случае, если кредит выплачивается по фиксированной, а не по плавающей ставке.
Единственное, что придется расстаться до конца года с идеей рефинансировать кредит по более низкой ставке.
Угроза
Несмотря на то что в целом на рынке кризиса нет, многие банки столкнулись с ним в «индивидуальном» порядке.
В той или иной форме он затронул около трети ведущих ипотечных банков.
– Исключать кризис нельзя, но вряд ли он будет системным, – говорит вице-президент, начальник департамента розничного бизнеса Первого чешско-республиканского банка Лидия Герцена. – Реальный кризис возможен не раньше чем через 5 лет, когда вырастут объемы кредитования и плохих долгов.
У потребителя в данное время по-прежнему остается возможность выбора.
Многие банки отмечают приток клиентов, ведь осень и зима – сезон, когда спрос на недвижимость начинает расти после летнего затишья.
– Реальный кризис наступает, когда заемщик перестает вносить ежемесячные платежи по кредиту. И при этом невозможно продать недвижимость, находящуюся в залоге, – резюмирует Воробьев. – Кроме того, сейчас многие банки предлагают ипотечные кредиты для населения.
Я не вижу никакой угрозы для российской ипотеки в целом.
Мнение эксперта
Большая часть российских банков кредитуется за рубежом. В результате ипотечного кризиса в США стоимость рефинансирования на мировых рынках для них растет.
Сейчас секьюритизация ипотечных кредитов обходится банкам дороже. В частности, ставка рефинансирования для крупного банка повысилась с LIBOR +1,5% до LIBOR +3-4%. Это очень заметный рост.
Удорожание ресурсов приведет к тому, что объем выданных ипотечных кредитов будет снижаться. В итоге ряд банков временно приостанавливают выдачу кредитов.
Те банки, которые не испытывают сложностей с привлечением финансирования, сталкиваются с дополнительным притоком клиентов, которые, например, получили одобрение по кредиту, но остались без него, поэтому срочно ищут другой банк. В результате удорожания ресурсов ставки по ипотеке могут вырасти на 1-2% до конца года.
Из тех заемщиков, которые уже выплачивают ипотеку, некоторые сложности могут возникнуть у тех, кто получил кредит по «плавающей» ставке. В результате изменений на рынке она может подрасти.
Комментирует для ТД председатель правления банка «Унифин» Алексей Парфененко.